在離婚協議中，不動產、存款、股票的分配方式相對明確，但「保單」——尤其是「幫小孩買的儲蓄險」，經常成為雙方爭執不下的法律黑洞。
許多夫妻抱持著「這是為了孩子存的教育基金」或「保費都是我付的，理應歸我」的想法，但在法律實務上，這些主張往往站不住腳。
要釐清這個戰場，首先必須破解一個關鍵迷思：在保險合約中，「誰出錢」或「保單是為誰買的」都不是重點，真正的關鍵字，是「要保人」。
什麼是「要保人」？保單的真正主人
在法律上，一張保單的權利歸屬，是由以下三個角色定義的：
要保人 (Policyholder)：
定義： 向保險公司簽訂合約、負有繳納保費義務的人。
權利： 這是保單的「真正所有人」。他擁有所有的財產權利，包括：解約並取回「保單價值準備金」（保價金）、申請保單貸款、變更受益人等。
被保險人 (The Insured)：
定義： 以其生命或身體作為保險標的的人。
權利： 在這類儲蓄險中，小孩（被保險人）沒有任何保單的財產權。他只是「標的」。
出資者 (Payer)：
定義： 實際上從銀行帳戶匯款繳保費的人。
權利： 除非有非常明確的「借名登記」合約，否則在法律上，「出資者」的身份幾乎沒有意義。法院通常會將其視為夫妻間的贈與，或家庭共同支出的一部分。
殘酷的現實：「保價金」屬於要保人的婚後財產
搞懂了「要保人」的絕對權力後，我們來看離婚分配的現實。
根據《民法》，離婚時需分配的是「婚後財產」。而一張在婚後購買的儲蓄險，其累積的「保單價值準備金」（保價金），100% 歸屬於「要保人」的婚後財產。
舉個例子
狀況： 先生（夫）在婚後幫兒子買了一張儲蓄險，「要保人」登記為先生，「被保險人」是兒子。但10年來的保費，都是由太太（妻）的薪轉戶自動扣繳。
分配： 離婚時，這張保單的保價金（假設有100萬）將全額計入「先生」的婚後財產。太太「出資」的事實，很難在法律上對抗「要保人」的登記。
最終，這100萬的「價值」，將會被納入先生的總資產，與太太的總資產合併計算後，進行夫妻剩餘財產的差額分配。太太的主張（錢是她付的）在法律攻防上非常困難。
結語
先看合約，再談感情
在處理子女保單爭議時，與其爭論誰比較愛小孩、誰付的錢比較多，不如直接攤開保單合約，確認「要保人」是誰。
確認歸屬後，將「保價金」試算出來，誠實地列入財產清單中進行協商，才是最有效率、也最務實的做法。
誰是「要保人」，這張保單的「保價金」就屬於「誰的婚後財產」。
如果要保人是先生，就算保費全是太太在繳，離婚時這筆錢（保價金）還是算在先生頭上，要拿出來分。
